Entienda los préstamos de valor acumulado

¿Qué es un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda?

Un préstamo con garantía hipotecaria le permite asegurar una línea de crédito contra el valor total de su casa. Básicamente, usted está usando su casa como garantía, y si usted es dueño de una casa (incluso si está hipotecada en lugar de serlo directamente), estos préstamos pueden ayudarle a obtener una mayor cantidad de dinero del préstamo mientras cumple con menos requisitos estrictos que otros tipos de préstamos de alto valor.

Es esencialmente un tipo de «segunda hipoteca». Para obtener uno, usted tendrá que haber acumulado suficiente capital en su casa.

Cómo entender el valor acumulado de la vivienda

El valor de la vivienda es el interés que tiene en su casa, como propietario. Es un número que aumenta con el tiempo si el valor de mercado de la casa sube, o si usted ha pagado el saldo de su préstamo hipotecario inicial.

El valor acumulado de su vivienda es la «parte» de su vivienda que realmente «posee», desde la perspectiva de un banco. Si usted compró una casa con un pago inicial del 20%, su participación en el capital acumulado de la casa será del 20% del valor total de la casa.

Mientras que usted «posee» el 20% de la casa, el banco técnicamente no «posee» el otro 80%. En cambio, básicamente se está utilizando como garantía para su préstamo hipotecario, y usted es el propietario de facto.

Como hemos mencionado, los aumentos en el valor de su casa pueden aumentar el valor líquido de la misma. Así que si usted compró una casa por $200,000 con un pago inicial de $40,000, y la casa ahora vale $350,000, su participación será del 20% de ese valor, o $70,000.

Cómo aumentar el valor acumulado de su vivienda

Hay algunas acciones que usted puede tomar, como propietario, para aumentar el valor acumulado de su casa, dándole acceso a una cantidad mayor de préstamo si usted toma un préstamo sobre el valor acumulado de su casa en el futuro. Algunas cosas que usted puede hacer incluyen:

• Pagar los préstamos. A medida que usted paga el valor del préstamo de su hipoteca, el valor acumulado de su vivienda aumenta.
• Aumentar el valor de su casa. Esta es a menudo una de esas cosas sobre las que usted podría no tener control total. Puede depender del mercado inmobiliario en general, del vecindario que lo rodea y de otros factores. Sin embargo, algunos tipos de mejoras en el hogar pueden ayudar a aumentar el valor de mercado de una casa, y podría valer la pena invertir en ellas por esta razón. Por ejemplo, si una inversión de $5,000 en reparaciones y renovaciones podría aumentar el valor de su casa en $10,000, podría valer la pena la inversión.
• Mantenerse al día con el mantenimiento de rutina. Esto puede parecer obvio, pero a menudo es fácil de descuidar. Puede ser un factor importante para asegurarse de que el valor de su casa sea el máximo posible.
• Pagar los pagos mensuales del préstamo. La mayoría de las hipotecas son «préstamos amortizables estándar», lo que significa que con el tiempo, más de su pago mensual se destinará al capital y menos al interés que ha acumulado con el tiempo. Cuanto más tiempo pase, más deuda pagará, porque el préstamo está estructurado para asegurarse de que pueda pagar el capital y los intereses.
• Elija una hipoteca a corto plazo, si es posible. Las hipotecas vienen con diferentes incrementos de tiempo, incluyendo 15 años, 30 años y otros. Si su objetivo principal es aumentar el valor acumulado de la vivienda, puede acelerar ese proceso optando por el plazo más corto.

Tipos de préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda

Hay dos tipos principales de préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda que están disponibles para los propietarios. Es fácil calificar siempre y cuando usted sea dueño de bienes raíces, y el interés es a menudo relativamente bajo. Sin embargo, aunque hay beneficios, también hay posibles riesgos, y los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda pueden no ser la mejor opción en todas las situaciones.

• Un préstamo con garantía hipotecaria de suma global. Un préstamo con garantía hipotecaria típica implica una suma global emitida al prestatario. Usted puede obtenerlo todo de una sola vez, poniéndolo a su disposición para lo que lo necesite, y luego pagarlo en cuotas mensuales durante un período de entre cinco y quince años. Algunas de las cosas para las que usted puede usar la suma global de dinero pueden incluir el financiamiento de renovaciones de casas que le proporcionarán un retorno de la inversión al aumentar el valor de su casa significativamente; la consolidación y el pago de deudas con intereses más altos, como las deudas de tarjetas de crédito; o incluso el irse de vacaciones. Es su dinero, y usted es libre de usarlo como desee, aunque debe tener cuidado de usarlo sabiamente.
• Una línea de crédito hipotecario (HELOC). En lugar de una suma global, una estructura de HELOC le permite retirar fondos en diferentes incrementos a medida que los necesite. Sólo tiene que pagar intereses por lo que realmente pida prestado. Mientras la línea de crédito permanezca abierta, usted puede retirar lo que necesite, como lo haría con una tarjeta de crédito. La gente a menudo utiliza esta estructura de préstamos para cubrir gastos que se extienden a lo largo de un período de tiempo, como el pago de la matrícula universitaria de un hijo, o para mantenerse estable financieramente durante el desempleo temporal.

¿Qué puedo hacer con el capital acumulado en la vivienda?

Hay varios usos comunes para el valor líquido de la vivienda entre los propietarios. Esto podría implicar sacar grandes sumas globales para tener dinero en efectivo a mano, o dejarlo en su lugar para que usted pueda transferir esa riqueza a sus hijos. Generalmente depende de sus propias metas financieras específicas de por vida.

Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda puede ayudarle:

• Financie la compra de su próxima casa. Es posible que no quiera quedarse en su casa actual para siempre. Eventualmente, es posible que desee más metros cuadrados para acomodar a una familia en crecimiento, o que necesite reubicarse para un trabajo. Cuando usted tiene más capital en la propiedad y tiene más de su hipoteca pagada, obtendrá más dinero de la venta de la casa para destinarlo a su próxima casa.
• Pida un préstamo contra el capital cuando necesite dinero. Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda pueden darle dinero en efectivo que puede utilizar para casi cualquier cosa que necesite. No es la mejor idea usar este dinero para pagar los gastos básicos; si tiene dificultades para pagar sus cuentas a tiempo, hay otras cosas que puede hacer que le serán más útiles a largo plazo.
• Use una hipoteca revertida para financiar su jubilación. Las hipotecas inversas son un tipo especial de préstamo que proporciona ingresos mensuales adicionales para los jubilados. Son relativamente complejos, por lo que debe hablar con un asesor financiero o un abogado de bienes raíces antes de tomar la decisión de tomar una hipoteca revertida.

¿Cuáles son los riesgos?

Hemos mencionado que para los propietarios, un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda puede ser una manera fácil de obtener efectivo rápidamente. Entonces, ¿cuál es el truco?

El mayor riesgo con un préstamo con garantía hipotecaria, es que su casa se utiliza como garantía. Esto significa que si usted no puede devolverlo, su casa podría ser embargada, momento en el cual el prestamista la venderá por sí mismo, para recuperar la pérdida que se llevaron cuando usted no devolvió su préstamo.

La ejecución hipotecaria es algo por lo que nadie debería tener que pasar. Es un riesgo muy real si no tiene cuidado con los préstamos sobre el valor o de la vivienda. Por esa razón, se recomienda que sólo tome un préstamo con garantía hipotecaria si se siente seguro de su capacidad para devolverlo.

Si necesita dinero, un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda podría ser una buena opción
En algunos casos, un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda podría ser su mejor opción si necesita dinero en efectivo y ha acumulado una cantidad significativa de valor acumulado en su vivienda actual. No está exento de riesgos, por lo que es importante entender cómo funcionan estos préstamos y asegurarse de que los utiliza para algo de lo que no se arrepentirá más adelante. Lea más artículos sobre préstamos, puntajes de crédito y consejos financieros en el blog de TNL Car Title Loans.