Cómo comprar un auto cuando tiene poco o ningún crédito

Si usted está decidido a comprar un coche nuevo, tal vez lo único que se interpone entre usted y el coche de sus sueños es su puntuación de crédito, y tal vez usted podría ser uno de los que caen en el bajo nivel de crédito o no tener crédito. La caída de 2008 afectó no sólo al mercado de la vivienda, sino también a los financiadores de automóviles, y el subsiguiente endurecimiento de las normas crediticias redujo aún más la presión sobre el segmento de crédito bajo o sin crédito. En una época marcada por los despidos, la congelación de las contrataciones y la restricción del crédito, muchos estadounidenses se abstuvieron de mejorar sus automóviles por temor a asumir nuevas responsabilidades que no podían pagar.

La razón por la cual usted atrae tasas más altas y condiciones de préstamo desfavorables

El repunte de la fortuna económica ha provocado un cambio radical en los financiadores, que están aflojando sus normas de préstamo para hacer que las finanzas sean más accesibles al público. Pero la situación tiene una desventaja para los clientes sin crédito de bajo crédito porque pueden esperar un mayor interés en sus préstamos. En términos generales, una calificación FICO inferior a 660 lo coloca en la zona de las subprime, atrayendo tasas de interés más altas y condiciones desfavorables. Lo mismo sucede si usted se ha declarado en bancarrota en los últimos cinco años o si la relación entre préstamos e ingresos es del 50 por ciento o más.

Muy a menudo un informe de crédito con muchos errores atrae más interés y primas sobre préstamos y seguros, e incluso puede llevar a que las solicitudes de préstamo sean rechazadas, a menos que usted rápidamente dispute los errores y los elimine. En términos prácticos, esto puede implicar que un informe crediticio normal podría alcanzar una tasa del 3%, mientras que un informe propenso a errores podría elevar las tasas en un tercio o más. Si usted está tomando préstamos con pagos a largo plazo, el aumento de la tasa de interés podría aumentar la carga de pago considerablemente.

Pero no todo está perdido y hay algunas opciones básicas todavía disponibles para los clientes con bajo crédito o sin crédito

Ahorre y pague en efectivo en la medida de lo posible

No es una retórica vacía proclamar que el dinero en efectivo es el rey; el dinero en efectivo tiene una manera de resolver muchos problemas que de otra manera parecen insuperables. Considere la posibilidad de reducir agresivamente los costos y aumentar los ahorros en efectivo con un objetivo definido en mente. Usted podría ahorrar suficiente dinero para hacer una compra en efectivo y reducir la cantidad de préstamo que podría utilizar para comprar un auto nuevo. De esa manera, tendrá menos miedo de que su auto sea embargado y se sentirá aliviado de que no pagará intereses excesivos. Los financiadores de autos animan a los clientes que están dispuestos a hacer pagos iniciales más grandes y a tomar préstamos más pequeños. Usted también tendrá éxito en mantener su informe de crédito limpio y libre de errores.

Optar por préstamos más pequeños y plazos de amortización más cortos

Hay muy poco sentido en tomar grandes préstamos para autos con períodos de pago de seis años, donde una tasa de interés más alta matará todas las posibilidades de cumplir con el cronograma de pago. En su lugar, opte por préstamos más pequeños y ajuste las cantidades del préstamo de tal manera que pueda pagar las cuotas dentro de un plazo más corto. De esta manera, incluso si la tasa de interés del préstamo es un poco más alta, usted no se carga con los pagos más allá de un cierto período. Es inmensamente reconfortante saber que un préstamo puede ser pagado exitosamente en dos o tres años, y que esto no tensiona sus ingresos.

Hacer algunas investigaciones básicas y sondear las opciones a fondo

Es un error ir con el primer concesionario que le ofrece un préstamo con tasas de interés exorbitantes sólo por su pobre informe de crédito. Puede haber muchas otras instituciones dispuestas a ofrecerte un mejor trato, así que mira a tu alrededor e investiga las opciones que están fácilmente disponibles. Pruebe la Cooperativa de Crédito local; ellos podrían estar dispuestos a escuchar sus problemas únicos. Las cooperativas de crédito se diferencian mucho de los grandes bancos comerciales en que son entidades más pequeñas que operan como miembros exclusivos de consorcios financieros, y las cooperativas de crédito tienden a ser más indulgentes en la evaluación y aprobación de préstamos.

Encontrará que las cooperativas de crédito son más flexibles en el sentido de que están dispuestas a ofrecer tasas de interés más bajas y a suscribir préstamos en condiciones favorables.

Es perfectamente aceptable retrasar los préstamos si las tasas y los términos no son favorables para usted en este momento. Siempre puede volver a visitar las opciones de préstamo después de un período de enfriamiento de dos o tres meses y para entonces su informe de crédito se habrá vuelto más delgado y limpio. Mientras tanto, si usted hubiera perdido su trabajo y luego hubiera sido reasignado a un nuevo trabajo que mejoraría sus perspectivas y animaría su informe también. En términos generales, un ingreso más alto y un trabajo estable pueden equilibrar incluso un puntaje medio, pero el mismo puntaje menos un trabajo estable y un ingreso fuerte puede reducir las perspectivas de aprobación de su préstamo a los ojos del prestamista. Así que haga todo lo posible para aumentar sus ingresos, conservar su trabajo y mejorar su puntuación de crédito antes de acercarse al prestamista.

Agregue un cosignatario a su solicitud de préstamo

Es posible que sus padres, cónyuge o amigos cercanos estén dispuestos a actuar como cosignatarios de su préstamo, lo que hace que su solicitud de préstamo sea más aceptable para el prestamista. El razonamiento para esto es muy simple. Como candidato, usted es approa